Кто рискует, тот кредитует

 

У банков на сегодняшний день существует множество способов сократить риск невыполнения заемщиками кредитных обязательств. Для клиентов банков это выражается в повышении процентной ставки по кредитам
Малый бизнес сегодня активно развивается. Конечно, кредитование предпринимательской деятельности – достаточно рискованное дело, и банки стараются обезопасить себя всеми возможными способами. На сегодняшний день во многих банках предлагается система кредитования МСБ, в которую изначально заложены приемы снижения банковских рисков. Это и залоговое обеспечение, и поручительство, и страхование рисков. Самым главным способом является оценка финансового состояния предприятия МСБ. Минимальные сроки такой проверки и решения вопроса по кредитной заявке в разных банках составляют от 2 до 10 дней.
Кредиты МСБ предлагаются, как правило, в рублях (либо долларах или евро). Суть продуктов во многих банках примерно одинакова: это кредиты на
- пополнение оборотного капитала; приобретение ТМЦ;
-  развитие бизнеса (покрытие капитальных затрат  на  строительство и ремонт, приобретение основных средств, в том числе транспорта,  финансирование инвестиционных проектов, заключение лизинговых сделок и т.д.);
- кредитование руководителей предприятий МСБ;
- кредитование расчетного счета (так называемый «Овердрафт»).
В зависимости от срока кредитования и финансового состояния фирмы устанавливаются лимиты кредитования, минимальная сумма, которую Вы можете получить,  - 50 000 рублей в Банке Москвы до 5 300 000 долларов в Раффайзенбанке. Схема выплаты процентов также примерно одинакова во всех кредитных учреждениях – ежемесячно в установленные сроки либо по индивидуально составленному графику.

 
Нужно быть готовыми к тому, что процентная ставка по кредиту может составить от 10 до 23% годовых

На страницах рекламных буклетов многих банков сейчас очень привлекательно выглядят слова о минимальных процентных ставках по кредиту.  Однако нельзя забывать о том, что окончательная ставка (то есть те проценты, которые Вы будете ежемесячно выплачивать банку) складывается следующим образом:
- к проценту базовой ставки (БС)  добавляется в среднем от 0,5 до 2 процентов в зависимости от суммы кредита;
- если требуется обеспечение по кредиту, то в зависимости от размера обеспечения (от 100 до 0%) прибавляем к базовой ставке от 0 до 3 %;
- при минимальном сроке кредита (например, ЗАО «Банк ВТБ 24» оформит кредит на срок от 1,5 месяцев) + 1-1,5% к БС, при максимальном (до 5 лет)  + 3%;
- если имущество, предлагаемое в залог по кредиту, не застраховано, то прибавляем в среднем 0,5 % к БС. Если же Вы застраховали свое залоговое имущество в аккредитованной страховой компании, то эти полпроцента из базовой ставки можно вычесть;
- также базовая ставка по кредиту снижается на величину, равную 0,5-1% при наличии положительной кредитной истории сроком до или более 1 года.
Как правило, все банки взимают также разовую комиссию за оформление кредитного договора. Она может составить от 0,3 до 3% от суммы кредита.
Минимально возможный пакет документов по кредиту может составить  более 30 всевозможных справок, копий свидетельств и отчетов на момент проведения финансового анализа.


Овердрафт – от англ. overdraft – «сверх планируемого», кредитование расчетного счета

Практически все банки предлагают кредитную программу «Овердрафт» (от англ. overdraft – «сверх планируемого») – это особая схема краткосрочного кредита, возможная при условии, что заёмщик (физическое или юридическое лицо) имеет свой расчётный счёт в банке. Смысл в том, что, снимая или переводя куда-либо деньги, заёмщик, по договору с кредитором, может использовать больше средств, чем имеет в настоящий момент на своём счёте, то есть, получить минусовой баланс (перерасход) и в последующем погасить его.  Те деньги, которые сняты «сверх» имеющихся, и являются овердрафтом. Именно на них начисляются проценты по кредиту. Разрешённый овердрафт имеет много разновидностей: овердрафт авансом (для привлечения клиентов в банк), овердрафт под инкассацию (если большая часть поступлений на счёт исходит от самого заёмщика), технический овердрафт (кредит под оформленные за счёт заёмщика платежи) и т.д.
Достоинство овердрафта как вида кредитования в том, что заёмщик имеет стабильную возможность брать неограниченное количество раз необходимую сумму (в пределах лимита) и автоматически пополнять счёт, выплачивая кредит без лишней волокиты. То есть, как только деньги взятые в долг возвращены и проценты за них выплачены (хотя бы частично), можно брать новый кредит. Процент начисляется лишь с фактической суммы минусового баланса, и по мере его уменьшения плата за пользование средствами заёмщика также уменьшается. Кроме того, этот кредит обычно не требует залога, достаточно личного поручительства заёмщика.
Для предпринимателей и организаций овердрафт иногда просто необходим для того, чтобы не было задержек в обороте денег, чтобы платежи осуществлялись независимо от поступлений на счёт. Юридические лица для оформления овердрафта должны обратиться в банк с заявлением, представив документы о своём денежном обороте (отчёт о прибылях и убытках за 6 месяцев, о кредитах и займах, об открытых расчётных счетах и т.д.), а также информацию об организации, (сфере деятельности, руководителях, учредителях), подтвержденную документально.
Процентные ставки по овердрафту обычно самые низкие (10%-20%), иногда даже есть беспроцентный период (несколько суток), оплата по кредиту начисляется ежедневно, и чем быстрее человек погасит долг, тем меньше его расходы.
Недостатками овердрафта, как вида кредитования, являются установление кредитором определенных лимитов на суммы и время погашения долга. Обычно время погашения не превышает 3-х месяцев, а сумма кредита - около 10-40% от месячного оборота на данном расчётном счёте.  Важно помнить, что договор овердрафта быстротечен, максимально его заключают на 12 месяцев, по прошествии которых его, при желании, можно продлить. Следует также знать возможные при овердрафте скрытые платежи: за ведение операций по счёту (ежемесячно), комиссия за ведение счёта (ежемесячная), снятие денег через банкомат (0,3%-0,7% от суммы) и т.п.


Прежде чем оформлять овердрафт, следует быть абсолютно уверенным в своих будущих поступлениях, рассчитывая погасить долг перед банком в максимально короткие сроки

Также важно, оформляя овердрафт, осознавать, что банк может в любой момент потребовать погашения задолженности или изменить процентную ставку, в соответствии с положением на финансовом рынке. Невыплата по кредиту-овердрафту приводит обычно к жёстким штрафным санкциям, урезанию лимита или даже к расторжению договора.
Поэтому, прежде чем оформлять овердрафт, следует быть абсолютно уверенным в своих будущих поступлениях, рассчитывая погасить долг перед банком в максимально короткие сроки.
В общем, стоит как следует подумать, проанализировать ситуацию, а уже потом отправляться в банк за кредитом. Уверенность в том, что Вы сможете расплатиться по нему с банком, должна быть 100%-ной. Тем более, что аналитики прогнозируют не слишком утешительную ситуацию по самым дорогим  кредитам для МСБ. «Малый бизнес столкнется с ужесточением условий банковского кредитования и отказами, кредиты с высокой степенью риска подорожают…»,- к такому выводу пришли участники Интернет-моста \"Кредитный рынок России-2008\". Ужесточение требований, прежде всего, касается кредитов с высокой степенью риска. Комментарий заместителя председателя правления банка \"Хоум Кредит\" (Москва) Владимир Гасяк: \"Здесь возможно как увеличение минимального первоначального взноса, так и стоимости кредита, хотя принципиального роста ставок по всем продуктам не произойдет. В некоторых банках уже сейчас идет реструктуризация продуктовой линейки. По тем продуктам, которые вызывают у инвесторов сомнения, ставки повышаются\". заместитель председателя правления банка \"Хоум Кредит\" (Москва) Владимир Гасяк.

\"\"

 

 Анализ Кредиты

Вид кредита

Срок кредита, лимит

Процентная ставка по кредиту (годовая)

Одноразовая комиссия за оформление договора

Обеспечение

Комментарии

ОАО КБ «Хлынов»

Срочный  на пополнение оборотных средств, приобретение ТМЦ. (кредитная линия)

1-6 месяцев

От 13,2% до18%

0,5-2%

Залог товаров в обороте, имущество, поручительство, Автотранспорт, заклад ценных бумаг.

Ставка определяется в зависимости от рейтинга кредитоспособности клиента.

Срочный  на приобретение Основных средств. (кредитная линия)

До 1 года

От 13,2% до18%

0,5-1,5%

Залог имущества, поручительство, Автотранспорт, Ценные бумаги, Недвижимость.

Ставка определяется в зависимости от рейтинга кредитоспособности клиента

Овердрафт

До 1 года

От 13,2% до16%

0,5%

Без залога, Залог  товаров  в обороте поручительство, Автотранспорт.

Существует беззалоговый вариант кредитования.

ОАО «Вятка-банк»

 

«Деньги для дела»

 

1-6 месяцев

От 10 до 11, 7%

0,3-2%

Виды залогов:

Недвижимость (коэффициент до 0,8)

Автотранспорт (коэффициент до 0,7)

Оборудование (коэффициент до 0,7)

Товары в обороте (коэффициент до 0,7)

Поручительство третьих лиц или собственников бизнеса (в дополнение к основному залогу)

Залоги

- возможен последующий залог приобретаемого оборудования или транспорта (50%/50%);

- при недостаточности залога – поручительство «Муниципального фонда «Бизнес-Гарант»» (50%)

«Овердрафт»

 

6 мес.

10,5%

не менее 0,3%

- поручительство участников, имеющих долю не менее 50% в уставном капитале;

- для предпринимателей – поручительство супруга (-и);

- поручительство других платежеспособных физических лиц или юридического лица

 

- Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (платится от лимита задолженности - не менее 0,3%

- При отсутствии поручителя возможен залог

- Ограничение по лимиту задолженности - до 30% от нетто-оборотов по расчетному счету, открытому в АКБ «Вятка-банк», за последние 6 мес

- Ограничение по среднемесячному количеству поступающих платежей за последние 6 месяцев не менее 10 в месяц

- Условия погашения «овердрафта»- каждые 30 дней

 

ООО КБ «Юниаструм Банк»

 

Микрокредит. Любые цели связанные с бизнесом (пополнение оборотных средств, приобретение основных средств, ремонт и т.д.)

 

до 2-х лет, от 100 тыс. до 1 млн. руб.

От 18% годовых
При оформлении дополнительного залога, ставка может быть снижена до 1,5% годовых.

 

2,5-3 % (взимается до выдачи кредита

Без залога.

Обязательно оформление поручительства ЮЛ, ИП или физических лиц.

Возможно дополнительное оформление залога (недвижимость, автотранспорт, оборудование, личное имущество, товары в обороте, либо другие виды ликвидного залога).

Обязательным является оформление поручительства фактических собственников бизнеса, либо основных учредителей с долей участия более 50%.

По кредитам индивидуальным предпринимателям и/или физическим лицам обязательно поручительство супруги или супруга.

 

Срок фактической работы предприятия не менее 6-ти месяцев.

Регистрация бизнеса в регионе присутствия Банка.

Отсутствие отрицательной кредитной истории.

Обязательным условием при выдаче кредита является открытие клиентом счета в Банке.

 

Кредитование под наличную выручку: кредитная линия с лимитом задолженности

До 1 года, от 100 000 до 15 000 000 рублей включительно

От 17 %

0,4%.

Обязательно поручительство фактических собственников бизнеса, либо основных учредителей с долей участия более 50%.

По кредитам ИП – обязательно поручительство супруги (супруга) предпринимателя.

 

Срок фактической работы предприятия не менее 6-ти месяцев.

Обязательно наличие в банке расчетного счета клиента, работающего не менее 1 месяца.

Минимальный объем ежемесячной инкассируемой или планируемой к инкассации торговой выручки должен составлять от 150 000 рублей до 200 000 рублей.

 

 

Кредитование расчетного счета (овердрафта)

до 12 месяцев, от 100 до 15 000 тыс. руб.

От 16%

0,5%

Без оформления залога.

Обязательно поручительство фактических собственников бизнеса, либо основных учредителей с долей участия более 550%.

По кредитам ИП – обязательно поручительство супруги (супруга) предпринимателя.

 

Минимальный срок обслуживания в Банке (срок с момента первого поступления денежных средств на расчетный счет Клиента в Банке (именуемый далее «Счет») до момента заключения кредитного договора) – 1 месяц.

Срок фактической работы предприятия не менее 6-ти месяцев.

Минимальный объем среднемесячного совокупного оборота за счет поступления безналичной выручки от основной деятельности за последние 3 полных календарных месяца по счетам, открытым во всех банках – 200 000 рублей.

 

Кредит на развитие бизнеса. Любые цели связанные с бизнесом (пополнение оборотных средств, приобретение основных средств, ремонт и т.д.).

До 5 лет, на инвестиционные цели до 7 лет, от 300 000 до 15 000 000 рублей включительно

 

От 17% годовых
При оформлении дополнительного залога, ставка может быть снижена до 1,5% годовых.

 

2,5% - 3% от суммы кредита (взимается до выдачи кредита)

Без залога.

Обязательно оформление поручительства ЮЛ, ИП или физических лиц.

Возможно дополнительное оформление залога (недвижимость, автотранспорт, оборудование, личное имущество, товары в обороте, либо другие виды ликвидного залога).

Обязательным является оформление поручительства фактических собственников бизнеса, либо основных учредителей с долей участия более 50%.

По кредитам индивидуальным предпринимателям и/или физическим лицам обязательно поручительство супруги или супруга.

 

Срок фактической работы предприятия не менее 6-ти месяцев.

Регистрация бизнеса в регионе присутствия Банка.

Отсутствие отрицательной кредитной истории.

Обязательным условием при выдаче кредита является открытие клиентом счета в Банке.

 

Транспорт для бизнеса

Срок кредитования зависит от возраста приобретаемого ТС, максимальный срок – до 7 лет.
При сроках кредитования свыше 5-ти лет обязательно дополнительное обеспечение в размере не менее 30% от суммы кредита, либо увеличивается сумма минимального размера аванса до 40%.

Для юридических лиц и ИП от 100 000 до 15 000 000 рублей включительно.
Для физических лиц от 100 000 до 3 000 000 рублей включительно

 

От 15% годовых
В случае если залоговая стоимость составит 150% и более от суммы кредита, процентная ставка может быть уменьшена на 1% годовых.

 

Приобретаемое ТС.

Обязательно поручительство фактических владельцев бизнеса (учредителей) ЮЛ, либо основных учредителей с долей участия более 50%.

По кредитам ИП или физических лиц – обязательно поручительство супруги (супруга) предпринимателя.

 

Срок фактической работы бизнеса клиента – не менее 6 месяцев.

Отсутствие отрицательной кредитной истории.

Отсутствие претензий третьих лиц к счетам клиента (картотека неоплаченных документов, арест счетов и т.д.).

Обязательным условием при выдаче кредита является открытие клиентом счета в Банке.

 

ЗАО «ФОРУС банк»

 

Бизнес кредит

- пополнение оборотного капитала

- финансирование операционных расходов

- приобретение основных средств

2-36 месяцев, 200 000 - 7 000 000 рублей

15-23%

0,5-2%

22/07/26
USD 85,46 EUR 93,77
ЦДИ Норма
Полная версия
Наверх