Кредиты МСБ Есть проблемы?

Многие российские аналитики сегодня говорят о том, что сделать Россию мощной экономической державой можно, лишь повсеместно увеличив число предприятий малого и среднего бизнеса

По мнению Андрея Назарова, заместителя председателя Комитета Государственной думы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству, председателя наблюдательного Совета ГУ "Центр стратегических разработок при президенте РБ", развитию предпринимательства в России реально мешают четыре проблемы:

- административные барьеры;

- несовершенное налоговое законодательство;
- низкий статус предпринимателя вообще;
- недоступность финансовых ресурсов, то есть кредитов.

Еще 5 лет назад коммерческие банки вовсе не были заинтересованы в работе с МСБ. По данным Ассоциации российских банков в 2003 году только 10% всех банковских кредитов приходилось на малый бизнес. В 2008 году эта цифра составляет около 30%. Тем не менее, потребность предпринимательства в кредитных ресурсах удовлетворена на настоящий момент всего лишь на 45%.

БАНКИ РИСКУЮТ

Существуют 2 основные причины, по которым до сих пор банки вынуждены максимально страховать себя от возможных рисков. Первая: большинство предприятий МСБ стремятся скрыть реальное положение дел и уйти от налогов, прибыль отражается в финансовых документах лишь частично. Работать с такими предприятиями достаточно сложно, так как требуется серьезная, требующая высоких затрат проверка.

Вторая причина: бывает, что МП осознают необходимость получения кредита тогда, когда ситуация становится критической. В таких случаях деньги предпринимателю были нужны «вчера». Банки же, как правило, предпочитают тех клиентов, кто способен планировать финансовые потоки, рассчитывать время, когда наступит так называемый «не сезон», и заранее оформить заявку на кредит. Находясь в стабильном положении, предприниматели предпочитают обходиться собственными средствами еще и потому, что выплата процентной ставки по кредиту – довольно серьезное финансовое бремя и большая ответственность.

Несмотря на это, российские банки вынуждены разрабатывать направление кредитования МСБ в том числе и из-за постоянной серьезной конкурентной борьбы за крупных клиентов. Именно поэтому в настоящее время банки выделяют кредитование МБ как самостоятельное направление кредитной политики и рассматривают клиентов МСБ как отдельную группу со своими потребностями и особенностями ведения дел. И, что важно, предприниматели, работающие в малом и среднем бизнесе, все-таки становятся не менее важны для банков, чем заемщики-физические лица и крупные корпоративные клиенты.

ИЩУ ИНВЕСТИЦИИ

Успешно развиваться и выгодно работать без банковских кредитов сейчас становится просто невозможно, потому что рано или поздно предприятие вырастает до такого уровня, когда ему становятся нужны инвестиции. Здесь возникает еще несколько сложностей, а именно: не всегда малое предприятие готово предоставить достаточное обеспечение по кредиту. Несмотря на то, что в такой ситуации риск достаточно высок, некоторые банки практикуют выдачу беззалоговых кредитов. Чаще лимит кредитования определяется суммой оборотов по расчетному счету (это и называется овердрафт по р/счету). Но, опять же, далеко не все предприятия проводят все свои сделки по счету. Это приводит, соответственно, к снижению кредитного лимита.

Тем не менее, у этого направления достаточные перспективы для роста. Спрос на эти услуги превышает предложение и постоянно растет. Поэтому банки планируют снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения кредита. Также делается расчет на появление новых финансовых инструментов для малого и среднего бизнеса. Специалисты считают, что кредитование малого и среднего бизнеса имеет все шансы стать следующим хитом банковских продаж после потребительского кредитования и ипотеки.

ПОСТКРИЗИСНЫЙ «ИСПУГ»?

На фоне ипотечного кризиса последнего времени в России продвижение кредитования МСБ выглядит достаточно масштабно. Центр экономического анализа и экспертизы (первоисточник журнал «Профиль») оставляет открытым вопрос: банки делают ставку на это направление всерьез и надолго или же это конъюнктурная реакция на посткризисный «испуг»?

«Нет, это не всерьез и не надолго, — считает Иван Грачев, председатель экспертного совета комиссии Совета Федерации РФ по формированию рынка доступного жилья. — Потому что вероятность банкротства у малого предприятия вдвое выше, чем у крупного. Это мировая статистика. А значит, и риски вложений в малое предприятие вдвое выше, чем в крупное. И если государство систематизированным образом эти риски не снижает, не компенсирует серьезными налоговыми льготами, то никаких массовых программ поддержки малого бизнеса частным банкингом быть не может». С Грачевым согласен и шеф петербургского филиала Тверьуниверсалбанка Евгений Пен: «Кредитование малого бизнеса российскими банками? Это означает выдавать желаемое за действительное. Кредитование настоящего малого бизнеса — в том виде, в каком он существует сегодня в России, — возможно лишь по двум-трем программам российских банков или несколькими банками, работающими по программе Европейского банка реконструкции и развития. Все остальное сводится, по сути, к аффилированному кредитованию смежных предприятий или физических лиц».

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, не считает программы кредитования МСБ реакцией на ипотечный кризис. «Да, наверное, у кого-то сработал стадный инстинкт, но многие банки действительно готовили к осени серьезные программы по кредитованию МСБ, — отмечает президент АРБ. — Это логично: вслед за потребительским рынком и ипотекой кредитование малого бизнеса очень перспективное направление. Для банков оно тем более интересно, что позволяет диверсифицировать свою кредитную политику, а значит, снизить риски».

Таким образом, как бы мы ни оценивали сложившуюся ситуацию, от реально существующих проблем, мешающих кредитованию МСБ, не уйти. Пока не изменится отношение государства к малому бизнесу, и не будет максимально упрощены процедуры его создания и дальнейших отношений с госструктурами, банки, скорее всего, не смогут рассчитывать на полное соблюдение клиентами необходимых условий:

- прозрачность финансовых потоков;
- наличие ликвидных залогов;
- соответствие финансовой документации требованиям кредитных отделов.

Как только малому бизнесу станет не только удобно, но и выгодно работать, соблюдая закон, проблемы по кредитованию будут разрешены.

20 мая 2008 г.
Информационный вестник Май 2008